국민연금의 빈자리를 채우는 연금저축, 노후자금을 위한 필수 선택

은퇴 후를 위한 첫걸음, 연금저축 알아가기

나이가 들수록 건강만큼이나 신경 쓰이는 것이 바로 생활비입니다. 자녀들 키우느라 바쁘게 살다 보니 정작 우리 부부의 노후 준비는 뒷전이었던 분들이 많으실 겁니다. 저 역시 그랬으니까요. 이제라도 연금저축이라는 제도를 통해 차근차근 미래를 준비해 나가는 것이 중요합니다.

국민연금만으로는 왠지 불안한 노후 준비

매달 꼬박꼬박 납부해 온 국민연금은 분명 노후의 든든한 기초가 됩니다. 하지만 요즘 물가 오르는 것을 보면 과연 국민연금만으로 생활이 가능할지 걱정이 앞섭니다. 병원비나 경조사비 등 갑자기 들어갈 돈도 생각해야 하니까요. 그래서 국민연금 외에 개인적으로 추가적인 노후 준비를 해두는 것이 마음이 편합니다.

긴 호흡으로 함께 가는 장기 저축의 시작

우리가 흔히 말하는 연금저축은 5년 이상 꾸준히 돈을 모으고, 나중에 55세 이후부터 매월 생활비처럼 연금 수령을 하는 금융 제도입니다. 당장 쓸 돈을 모으는 것이 아니라, 10년, 20년 뒤의 나에게 보내는 생활비라고 생각하면 이해하기 쉽습니다.

[그림 1] 연금저축펀드를 활용한 노후 자금 준비 과정

우리가 든든한 노후자금을 위해 연금저축을 선택해야 하는 이유

은행에 돈을 그냥 넣어두는 것과 연금저축에 넣는 것은 큰 차이가 있습니다. 평생 모은 돈을 한 번에 까먹지 않고, 우리 생활에 꼭 필요한 형태로 돌려받을 수 있기 때문입니다.

매월 월급처럼 들어오는 연금의 안정감

목돈을 쥐고 있으면 왠지 자식들 도와주고 싶고, 뜻하지 않은 곳에 쓰게 될 위험이 있습니다. 하지만 이를 연금 형태로 쪼개서 받게 되면 매월 일정한 수입이 생기는 셈이 됩니다. 일을 쉬게 되더라도 다달이 통장에 찍히는 노후자금은 마음의 평안을 줍니다.

시간이 만들어내는 눈덩이, 복리 효과

연금저축의 또 다른 마법은 바로 복리 효과입니다. 내가 넣은 원금에 이자가 붙고, 다음 해에는 그 이자에 또 이자가 붙으면서 눈덩이처럼 불어나는 원리입니다. 하루라도 일찍 시작해서 오래 묵혀둘수록 이 효과는 커지기 때문에 장기 저축이 유리한 것입니다.

놓치면 아쉬운 연금저축의 핵심 혜택, 세액공제

우리가 이 상품에 가입하는 가장 큰 이유 중 하나는 나라에서 주는 세금 혜택 때문입니다. 젊은 직장인들뿐만 아니라 소득이 있는 5060세대에게도 아주 유용한 혜택입니다.

매년 돌려받는 세금의 기쁨

1년 동안 연금저축 계좌에 넣은 돈 중 일정 금액에 대해서는 연말정산이나 종합소득세 신고 시 세금을 깎아줍니다. 이것을 세액공제라고 부릅니다. 예를 들어, 매월 조금씩 납입해서 1년에 400만 원을 채웠다면, 본인의 소득 수준에 따라 50만 원 이상을 세금에서 덜 내거나 돌려받을 수 있는 것입니다. 요즘 같은 저금리 시대에 이만한 수익을 확정적으로 얻기란 쉽지 않습니다.

저와 같은 초보자를 위한 연금저축펀드 활용과 장기 저축 전략

연금저축 안에도 어디에 투자하느냐에 따라 종류가 나뉩니다. 은행, 보험사, 증권사에서 각각 가입할 수 있는데, 최근에는 물가 상승률을 이기기 위해 증권사의 펀드 상품을 많이 알아보고 계십니다.

조금 더 수익을 기대해보는 펀드의 특징

그중에서도 주식이나 채권 같은 곳에 투자를 해서 수익을 내는 구조를 가진 것을 연금저축펀드라고 부릅니다. 보험사의 상품이 안전하게 원금을 지키는 데 유리하다면, 펀드는 시장 상황에 따라 내 돈이 늘어날 기회를 가질 수 있다는 장점이 있습니다.

마음 편하게 나누어 사는 적립식 투자

펀드라고 하면 겁부터 나시는 분들도 계실 겁니다. 저도 처음엔 그랬습니다. 하지만 매달 10만 원, 20만 원씩 정해진 날짜에 꾸준히 사는 적립식 투자 방식을 활용하면, 쌀 때나 비쌀 때나 고르게 사게 되어 위험을 크게 줄일 수 있습니다. 매달 적금 붓듯이 편안한 마음으로 접근하는 것이 좋습니다.

연금저축 가입 전 꼭 확인해야 할 우리들의 투자 성향

아무리 좋은 제도라고 해도 내 몸에 맞지 않는 옷을 입으면 불편하듯이, 상품에 가입하기 전에는 나의 성향을 객관적으로 돌아볼 필요가 있습니다.

나는 원금 손실을 견딜 수 있을까?

본인의 투자 성향이 원금이 단 돈 1원이라도 깎이는 것을 참을 수 없다면 펀드보다는 보험이나 예금 쪽이 맞을 수 있습니다. 반면, 길게 보고 약간의 오르내림은 버틸 수 있다면 펀드를 통해 더 큰 결실을 기대해 볼 수 있습니다. 스스로에게 질문을 던져보는 시간이 꼭 필요합니다.

시너지를 내는 또 다른 바구니, ISA 계좌

참고로 최근에는 ISA 계좌(개인종합자산관리계좌)라는 것도 많이들 활용하십니다. 연금과 함께 굴리면 세금을 아끼는 혜택을 더 폭넓게 누릴 수 있으니, 나중에 여유가 생기시면 이 두 가지를 짝꿍처럼 함께 알아보시는 것도 추천해 드립니다.

저도 처음에 헷갈렸던 궁금증 3가지

Q1. 50대 후반인데 지금 시작해도 늦지 않았을까요?
결코 늦지 않았습니다. 5년만 납입하면 55세 이후부터 연금으로 받을 수 있는 자격이 주어지기 때문에, 오히려 은퇴를 앞둔 시점에 남은 목돈을 안전하게 굴리고 세금 혜택을 받기에 아주 좋은 시기입니다.

Q2. 중간에 급한 돈이 필요해서 깨면 어떻게 되나요?
연금으로 받기로 약속하고 세금 혜택을 미리 받은 것이기 때문에, 만약 중간에 해지하게 되면 그동안 받았던 혜택(세금)을 다시 토해내야 합니다. 그래서 무리하지 않고 끝까지 유지할 수 있는 소액으로 시작하는 것이 가장 중요합니다.

Q3. 이미 퇴직해서 소득이 없는데 가입해도 되나요?
가입 자체는 누구라도 가능합니다. 다만, 근로소득이나 사업소득이 없어서 내야 할 세금이 없다면 연말정산 때 돌려받는 세액공제 혜택은 의미가 없습니다. 대신 계좌 안에서 발생하는 수익에 대한 세금을 나중으로 미뤄주는 혜택은 여전히 유효하므로 자녀들이 부모님 이름으로 가입해 드리는 경우도 있습니다.

알아두면 피가 되고 살이 되는 핵심 용어

이 글을 쓰며 참고한 든든한 자료들

• 금융감독원 파인(금융소비자 정보포털) 접속 후 ‘연금저축 어드바이저’ 메뉴에서 관련 제도 확인
• 국세청 홈택스 접속 후 ‘연말정산 종합안내’에서 세액공제 한도 및 조건 확인